Morosità incolpevole: sospendere l'ammortamento o rinegoziare il mutuo

Le domande vengono esaminate e valutate da un’apposita Commissione.

Leggi meno

In entrambi i casi le domande devono essere presentate da mutuatari in situazioni di morosità incolpevole e segnalate alla Direzione provinciale INPS competente.

La Commissione opera secondo le seguenti modalità:

• applica criteri predeterminati e resi pubblici
  (messaggio 17 marzo 2023 n. 1067);
• si pronuncia entro 30 giorni dal ricevimento della domanda inoltrata per il tramite della Direzione provinciale competente.

Non è prevista valutazione per le domande presentate da mutuatari non morosi.

L’articolo 23, comma 3, del Regolamento stabilisce la risoluzione del contratto di mutuo e l’attivazione delle procedure di recupero coattivo del credito, in caso di mancato pagamento:

• di sette rate di ammortamento, per mutui con rata mensile, o di due rate di ammortamento, in caso di rate trimestrali o semestrali;
• degli interessi di mora maturati;
• delle eventuali spese richieste dall’INPS, entro 60 giorni dalla scadenza dell’ultima rata non versata.

Di conseguenza, le domande di valutazione vanno presentate alla Direzione provinciale competente:

• per i mutui ad ammortamento mensile, nel periodo compreso tra la scadenza della prima rata di mutuo non versata e i 60 giorni successivi alla scadenza della settima rata non versata;
• per i mutui ad ammortamento trimestrale e semestrale, tra la scadenza della prima rata di mutuo non versata e i 60 giorni successivi alla scadenza della seconda rata non versata.

Se presentate entro i termini previsti, la Commissione può esaminare anche:

• domande di sospensione e di rinegoziazione contestuali;
• domande di sospensione presentate successivamente a quelle di rinegoziazione.

La Commissione non potrà esaminare una richiesta di rinegoziazione successiva a quella di sospensione.
L’accoglimento della sospensione determina, infatti, la cessazione della morosità e la Commissione non può essere chiamata a valutare la rinegoziazione.

La domanda può essere presentata:

• in seguito alla malattia del mutuatario o del coniuge, quando c’è stata una riduzione della capacità economica, dopo un periodo di aspettativa senza assegni o il taglio della retribuzione;
• dopo la morte del mutuatario o del coniuge;
• a causa della perdita del lavoro involontaria del mutuatario o del coniuge;
• a seguito di eventi calamitosi nel territorio dell’immobile per cui è stato richiesto il mutuo, dichiarati dalle autorità competenti;
• in caso di:
  
  • gravi epidemie;
  • pandemie;
  • altri stati di emergenza dichiarati dalle autorità competenti che abbiano causato rilevante pregiudizio patrimoniale per il richiedente o per il suo nucleo familiare;
• dopo aver sostenuto spese:
  
  • mediche;
  • chirurgiche;
  • per ricovero ospedaliero;
  • dovute a malattia o infortunio di un componente del nucleo famigliare del richiedente (ad esempio: il coniuge non separato legalmente dopo sentenza o decreto di omologazione del verbale di separazione consensuale, i figli fiscalmente a carico, siano essi minorenni, maggiorenni, legittimi, legittimati, adottivi, naturali e in affidamento), come previsto dall’articolo 6 del Regolamento.
  Le spese devono essere state sostenute, però, entro due anni dall’istanza di sospensione dell’ammortamento o di rinegoziazione del mutuo;
• dopo aver sostenuto spese per l’assistenza continuativa a un componente del nucleo familiare del mutuatario (ad esempio: coniuge non separato legalmente, i figli fiscalmente a carico, minori d’età o maggiori d’età, legittimi, legittimati, adottivi, naturali e in affidamento), come previsto dall’art. 6 del Regolamento.
  Le spese devono essere state sostenute entro due anni dall’istanza di sospensione dell’ammortamento o di rinegoziazione del mutuo;
• dopo separazione giudiziale del mutuatario, solo se avvenuta entro due anni dall’istanza di sospensione dell’ammortamento o di rinegoziazione del mutuo;
• dopo un furto o danni non coperti da assicurazione, causati all’abitazione di residenza familiare del mutuatario, solo se avvenuti entro due anni dall’istanza di sospensione dell’ammortamento o di rinegoziazione del mutuo.

La Commissione può valutare ulteriori casi di morosità incolpevole, quando comportano una comprovata e oggettiva riduzione della capacità reddituale familiare.
Le domande di sospensione e rinegoziazione devono essere presentate alla Direzione provinciale INPS competente. La Direzione, a sua volta, le invierà alla Commissione valutatrice (art. 20 comma 4, del Regolamento), presso la Direzione centrale Credito e Welfare.

Leggi meno

Nella tabella allegata al Regolamento sono riportati sia i termini di definizione dei provvedimenti stabiliti dall’Istituto superiori a quello di norma di 30 giorni, che l’indicazione del relativo responsabile.

Leggi meno